‘Blockchain' y la banca panameña

En 2016 la República de Panamá se vio afectada por ataques externos dirigidos a debilitar nuestro sistema financiero. Tal situación generó, como era de esperarse, un estado de estrés y nerviosismo, a tal punto que los bancos panameños tuvieron que realizar extraordinarios esfuerzos para no perder su corresponsalía en Nueva York.

Ante esta alarmante situación para la banca panameña, llegó a mis manos información sobre esfuerzos que naciones caribeñas estaban realizando para continuar prestando servicios financieros con base en tecnología ‘Blockchain'. Lo que buscan estos países es continuar prestando servicios bancarios, sin la necesidad de un banco corresponsal en Nueva York, a través de una red Permisionada de ‘Blockchain', generando mayor eficiencia, rapidez, seguridad y economía al proceso.

Mi primera pregunta fue simple y lapidaria para un abogado de corte romanista, ¿qué es la tecnología ‘Blockchain'? Pues bien, ‘Blockchain' tiene su origen en el ‘Bitcoin', creado por Satoshi Nakamato en su ‘White Paper', durante la gran depresión global del 2008. El ‘Bitcoin' es un sistema de ‘cash' electrónico para internet que funciona persona a persona (P2P), sin la necesidad de intermediario. Se fundamenta en tres grandes pilares como son: la Criptografía, Bases de Datos Distribuidas y Teoría de Juegos.

Como resultado del interés que esto generó en mí, pude evidenciar que mediante la red ‘Bitcoin', los usuarios de ‘bitcoin' (La criptomoneda) pueden tranzarlas libremente y sin censura en forma global a través del internet y a un costo supermarginal. Ante cada transacción, una red anónima y distribuida de computadoras por todo el mundo corre una copia idéntica del programa en el que se registran saldos y cuentas, compitiendo por validar primero la veracidad y certeza de la transacción para ganar su premio. Una vez alcanzado un consenso mayoritario entre las validaciones sobre la transacción específica, el sistema se actualiza en todas las computadoras, acreditándole al receptor las unidades enviadas. A cambio de dicho trabajo de verificación, estas computadoras reciben una fracción de ‘criptomoneda' o ‘bitcoin' por transacciones en la red.

Dado que las transacciones válidas se van almacenando criptográficamente en una base de datos con forma de bloque, y cada bloque lleno a su vez se vincula criptográficamente de forma inmutablemente con los bloques precedentes para dar certeza de tiempo, es que se le asignó la denominación de ‘Cadena de Bloques' o ‘Blockchain', con tecnología ‘Blockchain' como soporte.

Ahora bien, no confundamos ‘Blockchain' con ‘bitcoin' y ‘Bitcoin'. Existe un consenso general en la industria de referirse a ‘bitcoin' como la criptomoneda creada por Satoshi Nakamoto, a ‘Bitcoin' como la red de ‘Blockchain' sobre la cual corren y se tranzan los ‘bitcoin', y a ‘Blockchain' como la denominación genérica de una tecnología que agrupa transacciones en una base de datos descentralizada que, a través de criptografía, un algoritmo de consenso, teoría de juegos y vinculación criptográfica con marca de tiempo de las transacciones, permite tranzar y relacionar data entre participantes anónimos o sin confianza, sin la necesidad de un tercero de intermediario de confianza.

El ‘Blockchain' es, por tanto, una red de computadores (PtoP), que utiliza un protocolo de comunicación común y específico, capaz de crear un entorno para construir una versión inmutable de un flujo de ‘transacciones digitales', con un marco de trabajo (tecnología, reglas e incentivos) que habilita formas nuevas de registrar, trazar y construir procesos colectivos sin el recurso a una fuente (centralizada) de confianza.

En palabras sencillas de entender, ‘Blockchain' es la autopista donde conduce el ‘bitcoin', así como cualquiera otra ‘criptomoneda' o ‘smarth contract', de ahí que el ‘bitcoin' sea solo una de las tantas aplicaciones que pueden ejecutarse en esta tecnología.

A medida que iba estudiando la polivalencia del ‘Blockchain', concluí que podía ser la salvación de sistemas financieros como el panameño que dependen de un banco corresponsal, pero también el fin del negocio de banca como lo conocemos, si no emigrábamos a esta nueva tecnología, de ahí que no sea casualidad que gigantes de la industria como Banco Santander, BBVA, JP Morgan Chase, SWIFT, entre otros, tengan departamentos especializados en el desarrollo del ‘Blockchain' y estén invirtiendo y desarrollando protocolos de prueba.

Entonces, ¿por qué el ‘Blockchain' es bueno para sistemas financieros como el panameño? Por sus características y la posibilidad de realizar transacciones bancarias internacionales con otros bancos sin necesidad de un tercero de confianza (corresponsal), además de darle transparencia a los procesos de conozca a su cliente (KYC) que se puedan registrar y vincular con la red.

De ahí que mi ‘White Paper' para una Red Permisionada de ‘Blockchain', dirigida a realizar transacciones internacionales banco a banco, tendría las siguientes ventajas competitivas:

• Registro: la información registrada, en principio, no puede ser modificada por terceros una vez ingresada, por tanto, los bancos contaremos con un registro inmutable de la información que el cliente declara en la ‘Blockchain'.

• Trazabilidad: seguimiento de la información registrada en el ‘Blockchain'; es decir, los bancos tendrán acceso a las transacciones del cliente y cualquier cambio que realicen a su información (perfil del cliente).

• Ejecución descentralizada: programas de ejecución automática en la red (‘smarth contracts'), que logran enlazarse de forma segura con nuestros ‘core bancarios', de manera Permisionada, a través de la criptografía. En tal sentido, en la red no se integrarían los ‘core bancarios', solo se compartiría en tiempo real la información permisionada que se defina.

• Eficiencia - Sin intermediario: no es necesario un tercero de confianza, banco corresponsal, para procesar la transacción.

• Transparencia: la información es pública en el ‘Blockchain' para los bancos participantes en la Red Permisionada, respetándose el derecho a la reserva bancaria que regula esta industria.

Sin embargo, no todo es sencillo en materia legal – tecnológica, por lo cual la Red Permisionada de ‘Blockchain' valorar los siguientes riesgos, a saber:

• Escalabilidad: desafío de almacenar y procesar una gran cantidad de transacciones. Al ser ‘Blockchain' es una tecnología en desarrollo, podemos enfrontar problemas típicos, para lo cual debemos contar con planes de contingencias adecuados, o desarrollar la misma dentro de un ‘sandbox', sin fundamentalismos tecnológicos.

• Integración y Gobernanza: establecer una infraestructura tecnológica en ‘Blockchain' común para la ejecución de este proyecto, en la que se respeten y alineen los intereses naturales de los participantes en la red, con el propósito de evitar conflictos de interés y preveer mecanismos de solución expedita de los mismos.

• Confidencialidad Bancaria: salvaguardar la información del cliente del sistema bancario.

• Garantizar Derecho al Olvido: garantizarle a los cliente bancario la posibilidad de solicitar la supresión, bloqueo o desindexación de información que se considera cierta, pero obsoleta o no relevante por el transcurso del tiempo.

Esta es una de las tantas funciones que puede realizar ‘Blockchain', cuyo desarrollo en otras latitudes es una realidad a diferencia de Panamá que, movida por el pánico, miedo y sumisión a los ‘reguladores internacionales', ha tomado la ruta de la burocratización de nuestro sistema económico, en lugar de la innovación, cuando esta última es una herramienta efectiva que, añadida a nuestro ‘hub logístico', puede generarnos mayores riquezas, entre ellas, jóvenes motivados trabajando en esta nueva era del internet de las cosas.

Una de las grandes bondades de esta tecnología es que es ‘Open Source', o Fuente Abierta, lo que elimina barreras de entrada para su uso y aplicación; siendo que, en el mundo de la innovación, es una de las pocas veces en las que estamos igualados con otros países del hemisferio norte. En este sentido busquemos capitalizar el extraordinario valor logístico del istmo, así como su múltiple confluencia de operadores comerciales, financieros e industriales para hacer realidad una iniciativa como esta en Panamá.

ABOGADO ESPECIALISTA EN BANCA Y FIDUCIA.