Michelle Camazón: 'Panamá necesita capacitación y más educación financiera'

Panamá inició este 2023 como un procesador de pagos mediano, tras registrar, a través de Telered, más de 300 millones de transacciones durante el año 2022, lo que representa un monto de $90 mil 136 millones contra los $78 mil 706 millones de 2021. Para dar una lectura profunda a lo que suponen estas variaciones en la transaccionalidad de la población bancarizada, conversamos con Michelle Camazón, directora de Experiencia del Cliente en Telered.

Cuando hacemos la comparativa con mercados u otros procesadores de pagos electrónicos en toda Latinoamérica y estás por debajo de los 300 millones de transacciones, eres considerado un procesador pequeño. Nosotros ya pasamos esos 300 millones de transacciones en el 2022, lo que significa que hemos cambiado de categoría a ser un procesador mediano, y los procesadores medianos a nivel de todo el continente van desde 300 millones de transacciones a un billón. Estos ya son procesadores en mercados mucho más maduros, obviamente con una mayor población... podemos hablar de países como México, Argentina o Brasil como ejemplos de esto. Este logro nos permite continuar o confirmar que el usuario de una tarjeta o de una banca en línea va dejando el apego al uso de efectivo. Esto todavía está en etapas iniciales, pero ya es un buen comienzo.

Más del 70% de los pagos en el país se realizan a través de efectivo y previo a la pandemia teníamos un alto volumen de uso de cheques. Telered no opera solamente con el Sistema Clave, que tiene 30 años en el mercado y tiene más de 2.4 billones de tarjetas que conectan a más de 2.200 cajeros a nivel nacional y a más de 60 mil puntos de venta en 30 mil comercios a lo largo de todo el país... TeleRed también es la empresa que se encarga de operar todo en ACH, o sea, todas las transferencias interbancarias en el país y como tercera línea de negocio, también tenemos la plataforma que interconecta las bancas en línea de los bancos de la localidad con empresas de servicios como agua, luz, teléfono en pagos y en recargas. Cuando vemos esa dinamización hacia el uso de métodos de pago electrónicos, vemos cómo la gente usaba una cantidad de cheques enorme para pagos pequeños o para pagar este tipo de servicios pero raíz de la pandemia, por la falta de movilidad en Panamá, las personas empiezan a realizar sus pagos a través de la banca en línea y Telered está detrás haciendo esa interconexión con las empresas. Con el tema de bajar la dependencia al cheque, vemos cómo el ACH incrementa considerablemente y para bajar un poco el uso de efectivo, las personas empiezan a utilizar más su tarjeta en puntos de venta. Los usuarios se van dando cuenta de que es un método seguro y ágil que les permite reducir tiempos y hacer la compra del bien o del servicio que requieras.

En Panamá tenemos un ecosistema financiero muy robusto desde hace muchísimos años y no hay duda alguna. Si nos comparamos con el resto de los países de la región tenemos un trabajo que hacer bastante grande como ecosistema, de enseñarle a la población cómo funcionan estos métodos de pago. Necesitamos comunicar y educar de forma financiera a los usuarios para que no solamente se hagan los pagos, recargas o compras sino que también sepan cómo pueden tener acceso a estos servicios adicionales que mencionas y usarlos de una forma inteligente que les permita tener finanzas saludables. Todavía hay bastante trabajo que hacer (...) nuestra bandera es la educación financiera. Estamos aliados a la Superintendencia de Bancos y trabajamos con el resto de los bancos para educar financieramente a sus a sus usuarios. Nos encontramos con que la educación financiera es necesaria en todos los rangos de edades de la población.

Vamos muy bien, ya varios bancos que también fueron pioneros en la primera implementación de ACH Xpress están con la documentación y ya están realizando los análisis con sus equipos de tecnología. De nuestro lado, hemos terminado ese desarrollo, ahora acompañamos a los bancos a realizar su desarrollo desde sus interfaces, desde su app y demás, con todas las pruebas necesarias para hacerlo disponible para para el público, porque Telered funciona como el directorio no como el repositorio central.

El Sistema Clave tuvo un crecimiento del 20% en el 2022, esto está muy apalancado a campañas de concienciación a nivel nacional y promociones con comercios para incentivar el uso de la tarjeta Clave en punto de venta. Cuando hablamos de Mis Pagos Hoy, el sistema ha venido en una subida transaccional interesantísima en el 2022, en comparación con el 2021 con un 34% de crecimiento, esto nos dice dos cosas: primero, que las personas lo probaron y no regresan al método tradicional que utilizaba antes para hacer este tipo de transacciones; y segundo, que lo comparten. Eso hace que no solamente veamos mucha recurrencia, sino también nuevos usuarios diariamente en el ecosistema. El ACH tradicional tuvo entre un 6% y un 8% de crecimiento en el 2022, y el año pasado cerramos con 8 bancos en producción en ACH Xpress, que son las transacciones de banco a banco en tiempo real. Esto como mencionaste es una deuda que teníamos con el país y estamos muy contentos con esos ocho bancos pioneros que nos acompañaron en el 2022. Estamos conectando a muchos más bancos, estamos terminando pruebas para que puedan hacer disponible este servicio en sus banca en línea, en sus app móviles, con la esperanza de que podremos cerrar el año con las 47 instrucciones que ya son miembros del ACH aquí en Panamá.

Telered es un habilitador de servicios financieros y nosotros trabajamos muy de la mano con los bancos estatales, que han creado diferentes tipos de programas para la población. A través de los sistemas que ya tenemos continuamos apoyándolos y estamos abiertos a las decisiones gubernamentales, ya que nuestro trabajo es habilitar funcionalidades que estén en beneficio de toda la población del país. Hemos tenido muy buenos acercamientos ya creados y sostenidos, pero definitivamente hay mucho más que hacer todavía se puede hacer y estamos abiertos a continuar conversaciones y desarrollando funcionalidades con empresas privadas o entidades gubernamentales.

En Panamá, tenemos muchas cosas increíbles como país, y creo que más allá de lo que podemos hacer, todavía hay un trabajo muy grande que hacer internamente para salir formalmente al mundo a contarle qué más podemos aportar. Creo que el país todavía necesita mucha capacitación, mucha educación financiera, no solamente para el usuario final sino también para las personas que están emprendiendo, para los comercios pequeños y para tener ese ecosistema que posee diferentes aristas e industrias involucradas de manera más sólida y sentirnos aún más orgullosos de lo que tenemos y poder ir a ofrecerlo.

Para nosotros lo más importante es la seguridad. En los últimos dos tres años hemos invertido más de $50,000,000 en todo lo que tiene que ver con infraestructura y seguridad para que todas las transacciones que pasen por nuestra autopista sean seguras. Adicional a esto hemos hecho grandes inversiones para que la conexión de Telered, para las instituciones que se conectan con nosotros sea mucho más fácil y ágil y vamos a continuar con nuevas funcionalidades y nuevos servicios para el beneficio de todos: los bancos, las cooperativas, las grandes empresas facturadoras y también la población en general. Estamos muy enfocados en amplificar nuestros servicios. También tenemos para este año todo esta analítica que es muy rica y la hemos transformado de una forma en que la podamos compartir con nuestros clientes para ayudarlos a tomar mejores decisiones de negocio, ya que al ser un habilitador, esa es parte de nuestra responsabilidad: ofrecer servicios, que siempre estén disponibles, que siempre sean seguros y también darles insumos para que puedan continuar creciendo.